IOF Regressivo: Quanto você perde (e ganha esperando)
Descubra o imposto que pode devorar até 96% do seu rendimento – e quanto dinheiro você economiza só esperando 30 dias.
O imposto da pressa
🎓 O que é o IOF Regressivo?
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) regressivo é um imposto que incide sobre resgates de investimentos em menos de 30 dias.
Quanto mais rápido você resgata, maior o imposto:
- 1º dia: 96% do rendimento vai para o IOF
- 15º dia: 50% do rendimento
- 29º dia: 3% do rendimento
- 30º dia ou mais: 0% (isento)
Afeta: CDBs, LCI/LCA, Tesouro Direto, Fundos de Investimento
Não afeta: Poupança, Ações, FIIs
Base Legal
O IOF sobre investimentos está previsto na Lei 5.143/1966 e no Decreto 6.306/2007. A tabela regressiva de 30 dias aplica-se a resgates antecipados de aplicações de renda fixa.
Por que esse imposto existe?
O governo criou o IOF regressivo para desestimular a especulação de curto prazo e evitar que investidores fiquem entrando e saindo de aplicações rapidamente.
💸 Como o IOF te morde na prática
Exemplo real devastador:
Situação: Você aplicou R$ 10.000 em um CDB
- Rentabilidade: 1% no período
- Rendimento bruto: R$ 100
- Prazo da aplicação: 15 dias
Se você resgatar no 15º dia:
- IOF de 15 dias = 50% do rendimento
- IOF cobra: R$ 50
- Ainda tem IR (22,5% sobre o que sobrou): R$ 11,25
- Rendimento líquido: R$ 38,75 (perdeu 61% do ganho!)
Se esperasse até o 30º dia:
- IOF: R$ 0
- IR (22,5%): R$ 22,50
- Rendimento líquido: R$ 77,50
- Ganho por esperar: +R$ 38,75 (100% a mais!)
📊 Tabela Completa do IOF Regressivo
| Dias | % IOF | R$ 100 rendidos | Sobra p/ você |
|---|---|---|---|
| 1 dia | 96% | R$ 96 de IOF | R$ 4 |
| 7 dias | 73% | R$ 73 de IOF | R$ 27 |
| 15 dias | 50% | R$ 50 de IOF | R$ 50 |
| 22 dias | 26% | R$ 26 de IOF | R$ 74 |
| 30+ dias | 0% | R$ 0 de IOF | R$ 100 |
Atenção: IOF + IR
Além do IOF, você ainda paga Imposto de Renda sobre o que sobrar! A mordida dupla pode reduzir drasticamente seu ganho real.
✅ Como evitar o IOF
Planeje seus investimentos
Só invista dinheiro que você NÃO vai precisar nos próximos 30 dias.
Tenha uma Reserva de Emergência
Mantenha 6 meses de despesas na poupança ou em fundos de liquidez imediata. Assim, você não precisa resgatar investimentos às pressas.
Use a Poupança para curto prazo
Poupança é isenta de IOF. Para valores que você pode precisar em menos de 30 dias, ela pode ser melhor que CDBs.
Espere sempre 30 dias
Se possível, aguarde o prazo mínimo. A diferença no seu bolso é brutal.
💰 Quanto você GANHA conhecendo o IOF
Vamos ver o impacto real em diferentes cenários:
Cenário 1: R$ 5.000 aplicados por 15 dias (1% de rendimento)
- Rendimento bruto: R$ 50
- Resgatar em 15 dias: IOF R$ 25 + IR R$ 5,60 = Líquido R$ 19,40
- Esperar 30 dias: IOF R$ 0 + IR R$ 11,25 = Líquido R$ 38,75
- Ganho por conhecer: +R$ 19,35 (100% a mais!)
Cenário 2: R$ 20.000 aplicados por 7 dias (0,5% de rendimento)
- Rendimento bruto: R$ 100
- Resgatar em 7 dias: IOF R$ 73 + IR R$ 6 = Líquido R$ 21
- Esperar 30 dias: IOF R$ 0 + IR R$ 22,50 = Líquido R$ 77,50
- Ganho por conhecer: +R$ 56,50 (269% a mais!)
Conclusão: Quanto mais cedo você resgata, mais você perde. Paciência de 30 dias = ganho invisível garantido.
Regra de ouro INVLAB
Nunca invista em CDB, Tesouro ou fundos com dinheiro que você vai precisar em menos de 30 dias. Use a poupança ou deixe em conta corrente.
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